גלה איך לקבוע כמה הון עצמי צריך למשכנתא

"`html

כמה הון עצמי צריך כדי לקחת משכנתא?

החלטה על רכישת דירה היא אחת ההחלטות החשובות ביותר בחיים, והיא מביאה איתה לא מעט שאלות. אחת השאלות המרכזיות היא: כמה הון עצמי צריך כדי לקחת משכנתא? ככל שהשאלה הזו יותר מורכבת, ככה גם התשובה אליה. אם הגעתם לכאן, כנראה שאתם סקרנים לדעת מהם התנאים הדרושים — בלי לסבך אתכם יותר מדי. בואו נצלול לתוך עולם המושגים והמספרים, ונגלה יחד את התשובות שאנחנו מחפשים.

1. מהו ההון העצמי המינימלי?

בישראל, הבנקאים נתנו את האות ומה שנדרש הוא הון עצמי של לפחות 25% מערך הדירה. הכמה הזה הוא לא סתם מספרים יפים. מדובר בכסף שאתם צריכים להפקיד מראש כדי להראות רצינות ורצון אמיתי לרכוש את הנכס. כמובן, יכול להיות שאם יש לכם הון עצמי גדול יותר, תנאי המשכנתא שלכם יהיו טובים יותר, אבל זה בהחלט לא חובה. ולמה?

למה לבקש יותר?

תארו לעצמכם שאתם לוקחים משכנתא על סך 1,000,000 ₪, אם ההון העצמי שלכם הוא 300,000 ₪, אז המשכנתא שלכם תהיה 700,000 ₪. עכשיו, אם יש לכם הון עצמי של 400,000 ₪, אתם מראש מקטינים את הסיכון עבור הבנק, מה שיכול להביא לכם תנאים יותר טובים:

• ריבית נמוכה יותר
• תשלומים חודשיים נמוכים יותר
• גמישות להחזר משכנתא

וכך, הבנק שמאשר את הבקשה שלכם מרגיש הרבה יותר נוח. ואין מחלוקות על כך!

2. האם יש גבולות עליונים?

שאלה נוספת שיכולה לעלות היא האם יש גבול עליון להון העצמי שכדאי להביא. התשובה היא טכנית, לא. ככל שתשקיעו יותר, תשלמו פחות לבנק. אם יש לכם דירה לרכוש ואתם יודעים שתוכלו להביא הון עצמי גדול, אז בהחלט זה מומלץ.

טיפ חם

אם אתם מתכננים לרכוש דירה, חשוב לחקור את שוק הנדל"ן ואת הערי התשואה בצורה יסודית. יש מקומות שדרושים פחות הון עצמי כי מחירי הנדל"ן שם נמוכים יותר. אז כדאי לעשות שיעורי בית, לא?

3. מה עושים אם אין הון עצמי?

אם במקרה אתם נמנים על הקבוצה המאוד מצומצמת שאין להם הון עצמי — אל תתייאשו! יש כמה דרכים שיכולות לעזור לכם:

• ללכת על הלוואות מגופים פרטיים.
• מימון משלים דרך משפחה או חברים.
• לבדוק מסלולים שונים שמשתנים בין בנקים.

ישנם משפחות שהצליחו לרכוש בתים בלי גבול הון עצמי, אבל זה בהחלט מחייב הרבה יותר תכנון ומחשבה.

4. שאלות ותשובות

ש: האם הבנק יגביל אותי בתנאים אם יש לי הון עצמי נמוך?

ת: בהחלט, ככל שההון העצמי נמוך יותר, הבנק עשוי להטיל יותר מגבלות על ההלוואה.

ש: האם אפשר לקבל משכנתא עם 10% הון עצמי?

ת: זה תלוי בבנק, אך זה בהחלט אפשרי בתנאים מסוימים.

ש: האם ההון העצמי חייב להיות ממון מזומן?

ת: לא תמיד! זה יכול לכלול גם נכסים או ערך מוסף אחר.

ש: האם יש מסלולים מועדפים אם יש לי הון עצמי גבוה?

ת: כן, יכול להיות שיהיו מסלולים עם ריביות נמוכות יותר!

5. סיכום

נראה שההון העצמי הוא חלק מקובל וחשוב בתהליך רכישת הנכס. בכל מצב, השתדלו להיערך בהתאם לתנאים ולדרישות השוק. המשכנתא אינה סתם הלוואה, היא התחייבות ארוכה טווח. ואם תבואו מוכנים עם הון עצמי מספק, תנו לעצמכם שקט נפשי לאורך התקופה הקרובה. לא צריך להיות מומחים, רק לדעת לתכנן כמו שצריך!

"`